Deschiderea conturilor în băncile din străinătate – legea, banii şi omul

Cine nu şi-ar dori să deţină un cont într-o bancă străină, de exemplu una elveţiană, care oferă rate de dobândă mai avantajoase şi garanţii mai sigure decât cele din ţară?

Probabil oricine, care deţine bani destui pentru a-i economisi. Banii nu sunt însă de-ajuns - pentru deschiderea unui cont în străinătate este necesară obţinerea unei autorizaţii eliberate de o instituţie din ţară. Despre ce autoritate este vorba şi ce excepţii există de la regula generală vom vorbi în continuare.

Potrivit Legii privind reglementarea valutară, rezidenţii Republicii Moldova au dreptul să deschidă conturi în străinătate, fie că e vorba de conturi curente sau de depozit, cu autorizare din partea Băncii Naţionale a Moldovei (BNM). De la această obligaţie fac excepţie câteva cazuri şi anume:

- conturile deschise de către persoanele fizice rezidente pentru perioada aflării lor temporare în străinătate;

- conturile deschise pe numele reprezentanţelor persoanelor juridice rezidente în scopul asigurării activităţii acestor reprezentanţe;

- conturile destinate efectuării în străinătate a operaţiunilor aferente investiţiilor directe şi a operaţiunilor cu bunuri imobile, în cazul în care deschiderea acestor conturi de către investitori este obligatorie conform legislaţiei statului străin în care se efectuează operaţiunile;

- conturile deschise de către băncile licenţiate din ţară, pe numele lor, în scopul desfăşurării activităţilor financiare.

BNM - instituţia care eliberează autorizaţii în vederea deschiderii conturilor în străinătate - este în drept să stabilească operaţiunile ce pot fi efectuate în/din conturile deschise de către rezidenţi în străinătate, limitele soldurilor şi termenul de păstrare a mijloacelor în aceste conturi, alte condiţii ce ţin de gestionarea şi închiderea conturilor în cauză, precum şi cerinţa de înregistrare (la închiderea conturilor) a soldurilor conturilor respective în conturile deschise la băncile licenţiate din Rep.Moldova.

Rezidenţii pot efectua transferuri din Republica Moldova către conturile lor deschise în străinătate în baza autorizației eliberate de BNM, cu excepția cazurilor când deschiderea conturilor se poate face fără autorizare. De asemenea, contează despre ce fel de transferuri este vorba - dacă autorizaţiile eliberate de BNM prevăd posibilitatea efectuării unor astfel de transferuri.

Având în vedere că persoanele juridice rezidente pot utiliza numerar în valută străină doar în anumite cazuri, se remarcă faptul că unul dintre cazuri se referă la dreptul acestor persoane de a încasa numerarul introdus în Republica Moldova ca urmare a închiderii conturilor lor din străinătate – dacă soldul contului respectiv este nesemnificativ, iar transferarea acestuia în Republica Moldova este iraţională din punctul de vedere al costurilor de transfer.

Dacă e să vorbim despre băncile elveţiene, este de remarcat faptul că acestea îşi aleg cu mare grijă clienţii, indiferent de câţi bani nu ar avea persoana sau de ce autorizaţii nu ar dispune din ţara gazdă. Astfel, băncile elveţiere ar putea refuza persoanele expuse politic sau cele care deţin fonduri cu provenienţă dubioasă.

În conformitate cu legislaţia din Elveţia, băncile trebuie să identifice şi să verifice riguros identitatea clientului, pe baza unui document oficial (de exemplu, un paşaport). Deschiderea unui cont bancar elveţian este imposibil de realizat prin intermediul internetului, având în vedere aspectele tehnice şi juridice aferente procedurii de identificare a clientului.

În băncile elveţiene, este posibil să fie deschise conturi numerotate, ceea ce nu înseamnă că ar fi conturi anonime. Băncile aplică aceeaşi procedură de identificare a clientului. Diferenţa este că, în cadrul băncii, cu un cont „numerotat” afacerile clientului sunt realizate, nu sub numele acestuia, ci cu un număr sau un cod. Aceasta, din considerente de securitate internă, pentru ca identitatea clientului să fie cunoscută de un număr restrâns de angajaţi ai băncii. Conturile „numerotate” nu sunt folosite pentru transferuri internaţionale, pentru efectuarea cărora sunt necesare astfel de date ca numele şi prenumele clientului, adresa şi numărul contului.

Băncile elveţiene se consideră printre cele mai sigure din lume, având în vedere că legislaţia le impune standarde de adecvare a capitalului mai mari decât cele prevăzute de Acordul de la Basel. De asemenea, toate băncile elveţiene sunt autorizate de către Autoritatea de Supraveghere a Pieţei Financiare din Elveţia, care este membru al Comitetului de la Basel pentru supraveghere bancară. Aceasta reglementează şi supraveghează toate băncile din Elveţia în conformitate cu standardele Comitetului de la Basel.

În concluzie, se poate menționa faptul că deschiderea conturilor în străinătate reprezintă una dintre operaţiunile valutare care necesită autorizaţia Băncii Naţionale, cu anumite excepţii. Nu este o restricţie, ci o urmărire a circulaţiei capitalurilor în/din Republica Moldova, circulaţie care nu este integral liberalizată.

Pe lângă aceasta, doritorii de a-şi deschide conturi în străinătate trebuie să studieze legislaţia bancară din ţările unde intenţionează să-şi deschidă conturile respective.

Autor: Daniela Dermengi

Totul despre bănci, într-o singură postare. Zilnic. Urmărește Bancamea pe Telegram