Creditul ipotecar - 3 avantaje și 3 dezavantaje ale acestui tip de împrumut

Creditele ipotecare sunt destinate persoanelor, în special tinerilor, care doresc să îşi construiască sau să îşi cumpere propria lor locuinţă. Aceste credite oferă posibilitatea clienţilor să achiziţioneze propriul bun imobil cu condiţia rambursării lunare a unei sume de bani conform contractului de credit. Acest tip de credit este convenabil familiilor ce au un venit stabil lunar şi doresc să îşi întemeieze propriul cuibuşor.

În continuare vă vom prezenta 3 avantaje şi 3 dezavantaje pe care le veţi întâlni în cazul apelării la un credit ipotecar.

Avantaje

1. Posibilitatea de a renegocia condiţiile creditului sunt mult mai lejere

Băncile comerciale vor fi mult mai dispuse de a face schimbări în contractul de creditare în comparaţie cu un alte tipuri de credit. De regulă băncile comerciale sunt mult mai receptive în restructurarea creditelor ipotecare pentru persoanele ce nu îşi pot achita toate obligaţiile. Băncile comerciale vor avea pierderi mari dacă clientul acestuia nu este capabil să ramburseze creditul integral, în special în cazul creditelor ipotecare unde suma creditului este foarte mare. Dvs. aveți posibilitatea să schimbați condițiile contractuale numai în perioada maximă de 30 de zile restante și nu uitați că pentru oricare modificări în contractul de credit veți fi nevoiți să plătiți fie un comision fix, fie o cotă parte din suma totală al creditului.

2. Imobilul achiziţionat va deveni şi gajul creditului

Unul dintre avantajele majore ale creditului ipotecar este că nu este necesară punerea în gaj a unui imobil pe care Dvs. deja îl deţineţi sau a oricărui bun ce are o valoare necesară pentru a putea acoperi suma totală al creditului. Prin intermediul creditului ipotecar, ipoteca se aplică asupra bunului viitor, deci Dvs. aveţi posibilitatea de a ipoteca fie imobilul deja cumpărat, fie casa pe care urmează să o construiţi. Fiţi atenţi în cazul imobilelor care le veţi construi pentru că băncile vor cere documente suplimentare ce confirmă autorizaţia de construire a clădirii. În acest caz ipoteca se aplică asupra terenului şi asupra casei ce urmează a fi construită.

3. Posibilitatea de a cumpăra locuinţa proprie având venituri mici

Creditele ipotecare sunt foarte eficiente pentru persoanele ce au venituri mici, dar doresc să devină proprietarii unei locuinţe. Majoritatea băncilor comerciale permit credite cu plăţi lunare ce acoperă 70% din venitul lunar al familiei, deci această rată mare lunară oferă posibilitate mai multor persoane să intre în posesia unui credit ipotecar. Aceste credite au la bază contractul de muncă a căror sursă principală de venit o reprezintă salariul, însă băncile de asemenea pot accepta alte surse de venit precum ar fi dividendele, dobânda, chiriile sau veniturile de peste hotare.

Dezavantaje

1. Creditele ipotecare sunt cele mai scumpe credite de pe piaţa bancară

În comparaţie cu celelalte credite oferite de către băncile comerciale, creditele imobiliare au cea mai mică rată a dobânzii. La prima vedere creditele ipotecare devin foarte atractive pentru clienţii ce doresc să devină proprietarii unei locuinţe proprii, însă realitatea este cu totul altceva. Aceste credite au o mulţime de comisioane şi costuri suplimentare ascunse ce generează costuri adăugătoare. Fiți atenți la fiecare dintre ele, informați-vă, consultați-vă cu ofițerii de creditare la banca unde vreți să achiziționați creditul și nu uitați că odată ce ați semnat contractul de credit veți fi nevoit să scoateți bani din buzunar pentru o perioadă îndelungată. Înainte să vă hotărâți să apelați la acest credit gândiți-vă de 10 ori pentru că în medie costul creditul ipotecar în Republica Moldova ajunge până la 232% din suma împrumutată, conform unui studiu al companiei Penny Lane Realty.

2. Creditele ipotecare au dobânda nominală flotantă

Pentru că acest tip de credit este de lungă durată, rata nominală a dobânzii este flotantă. Acest credit este dezavantajat prin faptul că băncile au dreptul să modifice rata dobânzii pentru utilizarea creditului în funcţie de rata de refinanţare a BNM, de rata inflaţiei, de rata dobânzii interbancare Euribor/Libor sau de evoluţiile pieţii. Creaţi-vă un stress-testing al creditului pe care l-aţi achiziţionat pentru a simula posibilitatea rambursării creditului cu diferite rate a dobânzii. Pentru a putea crea un stress-testing al bugetului Dvs. simulaţi capacitatea de plată al creditului nu doar cu dobânda curentă, dar şi cu dobânzi mai mari pentru a vă evalua flexibilitatea finanţelor şi posibilitatea rambursării creditului în perioade mai grele. Spre exemplu dacă Dvs. aţi achiziţionat un credit ipotecar cu o rata a dobânzii flotante de 10%, calculaţi conform bugetului Dvs. personal dacă veţi putea rambursa creditul lunar pentru acelaşi credit cu o dobândă de 11%, 12% sau 20%.

3. Creditul este pe o durată foarte lungă, chiar până la 30 de ani

Deşi unii cred că durata mare al creditului este un avantaj, noi îl vom reprezenta ca un dezavantaj. Durata enormă a creditului în primul rând îl face mai scump, iar în al doilea rând în această perioadă se pot întâmpla diverse schimbări radicale care vor influenţa asupra posibilităţii rambursării creditului la timp. Pierderea job-ului, apariţia unei crize financiare globale sau regionale, pierderea unui venit cheie sunt doar câteva exemple care pot schimba radical situaţia financiară a Dvs. Înainte să apelați la un credit ipotecar faceți-vă niște prognoze despre viitorul financiar al familiei, despre viitoarele job-uri și despre oricare schimbări ce pot influența direct starea Dvs. financiară.

Autor: Liviu Guțuleac

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!