Cele mai frecvente bariere în informarea consumatorilor despre produsele și serviciile bancare

Democratizarea accesului la informaţie, în fapt crearea posibilităţii oricărui cetăţean de a avea acces la informaţia de care are nevoie, utilizând tehnologiile moderne, a generat noi forme de realizare a serviciilor şi produselor de informare şi diseminare a informaţiei. Deci, în ziua de azi fiecare dintre noi are acces liber la orice informație timp de 24/24 fie pe internet, fie la serviciul clienți al băncilor.

Drept consumatori, clienții băncilor au dreptul total de a fi informați privind costurile, calitatea și condițiile serviciilor prestate de către bancă. Clienții au dreptul de a se refuza de contractul bancar dacă aceasta este stipulat în contractul produsului, deci consumatorii care deja au achiziționat produsul dorit au dreptul total de a se refuza de acesta și de a apela la un concurent al băncii. Aceasta decizie promovează alegerea liberă a produselor bancare de către consumatori și promovează concurența liberă și directă între bănci. Un exemplu al acestui drept este achiziționarea unui credit bancar. Clientul ce deja a semnat contractul de credit are dreptul de a se refuza de contract pe o perioadă de 30 de zile, numai cu condiția rambursării totale al creditului.

Băncile comerciale nu creează condiții favorabile clienților săi pentru ca aceștia să fie informați de toate detaliile contractelor și de toate costurile ce trebuiesc plătite de către consumator. Această barieră profesională creează un mare dezavantaj pentru cetățenii de rând, însă le creează avantaje băncilor comerciale. Nu toți cetățenii Republicii Moldova au capacitatea de a interpreta informația bancară corect. Datorită lipsei educației financiare ale cetățenilor, lipsa cunoștințelor necesare pentru a putea analiza un contract de credit sau oricare produs bancar, unii clienții întâmpină dificultăți. De aceea pentru a informa clienții despre condițiile contractuale angajații bancari sunt obligați să informeze clienții de la orice solicitare din partea acestora.

Limbajul complicat al unui contract bancar este de asemenea o barieră importantă în informarea clienților. Mărimea mică al textului contractului, sumedenia de cifre și mulțimea de comisioane pot duce în eroare în cazul în care nu știi unde să te uiți și ce să analizezi. Din acest considerent contractele bancare, în special cele de credit ar trebui simplificate și acestea ar fi trebuit să afișeze costul total suportat de către clienți. Principalul motiv pentru simplificarea contractelor bancare este lipsa calificării necesare a populației de a analiza potențialele cheltuieli ce trebuie suportate pe toată perioada, întrucât contractele nu sunt destul de explicite, transparente și sunt suficient de complicate celor care nu au cunoștințe în domeniul dat.

De cele mai deseori angajații bancari nu informează cetățenii despre ce se poate întâmpla în cazul în care una dintre părți nu își va respecta obligațiunile contractuale. De aici mulți clienți se pot trezi cu costuri adiționale de care aceștia nu au știut sau în cazul contractelor de credit clienții se pot întâlni cu probleme mult mai complexe. Comisioanele de penalizare în cazul neplății unui produs sau în cazul nerespectării unui contract bancar sunt doar câteva din costurile dure pe care clienții le vor avea de plătit în cazul neglijării obligațiunilor contractuale. În cele mai multe cazuri clienții băncilor comerciale întâmpină situații neplăcute în privința depozitelor bancare, în special atunci când aceștia vor să scoată banii din depozit prematur. Băncile pot percepe un comision pentru acest serviciu, pot elimină rata dobânzii pentru acest depozit sau poate refuza ridicarea numerarului din depozitul la termen. Pentru a minimiza acest situații neplăcute întrebați angajații bancari de condițiile contractului, pentru că aceștia sunt obligați să informeze clienții despre toate situațiile posibile ce pot apărea în perioada dată. Conform legii protecției consumatorului, publicul trebuie să aibă acces la informațiile referitoare la riscurile pe care le prezintă produsele.

Băncile comerciale sunt obligate să informeze cetățenii dacă una din condițiile contractuale a avut schimbări. Spre exemplu, băncile informează cetățenii dacă dobânzile flotante pentru creditele și depozitele la termen s-au schimbat. De regulă băncile comerciale din Republica Moldova publică aceste schimbări pe site-urile oficiale al băncilor. În practica băncilor din țările înalt dezvoltate, acestea informează clienții despre eventualele schimbări prin SMS la telefonul mobil sau direct prin poșta la domiciliul clientului. În Republica Moldova în cazul în care clientul nu a sesizat schimbările la timp, acesta se va considera vinovat.

Pentru a vinde cât mai multe produse, băncile comerciale apelează la scheme de marketing. Prin informarea clienților la prima vedere cu o ofertă avantajoasă, băncile ascund pentru aceleași produse o serie de costuri care nu sunt publicate în afișe sau pe posturile radio/TV. De aici vine și șmecheria, pentru că odată ce clientul s-a hotărât să profite de o ofertă, acesta va putea suporta și costuri adiționale de care va auzi pentru prima dată.

Sistemul bancar din Republica Moldova nu este destul de transparent pentru clienții săi. În cazul în care doriți să achiziționați un produs bancar vă îndemnăm să întrebați de fiecare dată toate detaliile contractului, interesați-vă de toate costurile ce vor putea surveni pe toată perioada datată în contract și întrebați ce se va întâmpla dacă una dintre părți nu își va respecta obligațiunile contractuale.

Autor: Liviu Guțuleac

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!