Supraveghere specială vs administrare specială

În data de 12 iunie 2015, Banca Națională a Moldovei a decis să instituie supraveghere specială asupra a trei bănci importante din sistem, pentru o perioadă de trei luni. Este vorba despre Moldova-Agroindbank, Victoriabank și Moldindconbank. Ce este important de menționat este că semnificația termenului de „supraveghere specială” este total diferită de cea de „administrate specială”; altfel spus, situația financiară de la MAIB, VB și MICB este incomparabilă cu cea existentă actualmente la Banca de Economii, Banca Socială și Unibank.

Supraveghere specială vs administrare specială

Potrivit Legii privind instituțiile financiare, Banca Naţională poate institui procedura de supraveghere specială a unei bănci în cazul constatării unor neregularități în activitatea băncii, acţionariatului sau administratorilor, precum şi în cazul unei situaţii financiare precare a acesteia.

Supravegherea specială se efectuează printr-o comisie instituită în acest scop, formată din maximum 5 salariaţi din cadrul Băncii Naţionale. Membrii comisiei de supraveghere specială au acces la toate informaţiile, documentele şi registrele băncii, fiind obligaţi să păstreze secretul profesional privind operaţiunile acesteia.

Comisia de supraveghere specială prezintă Băncii Naţionale rapoarte periodice şi recomandări referitoare la situaţia băncii. În funcţie de propunerile şi concluziile rezultate din rapoartele comisiei de supraveghere specială, Banca Naţională hotărăşte cu privire la încetarea sau continuarea supravegherii speciale pentru o perioadă de cel mult 3 luni de la data instituirii ei.

În cazul în care în activitatea băncii se constată în continuare deficienţe grave, Banca Naţională poate hotărî, în funcţie de situaţia concretă, aplicarea măsurii de administrare specială a băncii sau a altor măsuri prevăzute de lege, inclusiv retragerea licenţei şi lichidarea silită a băncii.

Administrarea specială reprezintă un regim de administrare instituit pentru o anumită perioadă în privinţa unei bănci, care prevede realizarea unui complex de măsuri administrative, financiare, juridice, organizatorice în scop de stabilire a condiţiilor optime pentru conservarea valorii activelor, eliminarea deficienţelor în administrarea băncii şi a patrimoniului ei, încasarea creanţelor, stabilirea posibilităţilor de remediere a situaţiei financiare, inclusiv de restructurare, sau de lichidare a băncii.

Banca Naţională poate institui administrarea specială asupra unei bănci în cazul în care:

- instituirea măsurii de supraveghere specială nu a dat rezultate;

- cuantumul capitalului băncii este mai mic deсât cuantumul capitalului reglementat ori coeficientul suficienţei capitalului este mai mic cu cel puţin 1/3 faţă de coeficientul stabilit în actele normative;

- coeficientul lichidităţii băncii este mai mic cu cel puţin 1/4 faţă de coeficientul stabilit în actele normative;

- banca nu respectă sau nu este capabilă să respecte măsurile de remediere impuse de Banca Naţională;

- banca împiedică sistematic exercitarea atribuţiei de supraveghere bancară prin tăinuirea conturilor, activelor, registrelor, rapoartelor, documentelor şi a informaţiilor sau prin refuzul neîntemeiat de prezentare a acestora angajaţilor împuterniciţi ai Băncii Naţionale;

- organele de conducere ale băncii nu sunt capabile să asigure activitatea băncii în conformitate cu legislaţia, în special în legătură cu conflictele ce dezorganizează activitatea băncii, cu arestul, suspendarea din funcţie a administratorilor în cadrul unei cauze penale sau cu condamnarea acestora pentru infracţiunea comisă;

- aceasta se solicită de bancă în baza hotărârii consiliului sau adunării generale a acţionarilor băncii.

Administrarea specială se instituie pe un termen de până la 9 luni. Termenul de administrare specială poate fi prelungit doar o singură dată pentru o perioadă ce nu poate depăşi 3 luni.

Situația financiară la Moldova-Agroindbank, Victoriabank și Moldindconbank versus Situația financiară la Banca de Economii, Banca Socială și Unibank

Potrivit celor mai recente date publicate de BNM, Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank sunt cele mai profitabile bănci din sistem. Astfel, profitul obținut de Moldova-Agroindbank în primele 4 luni ale anului curent a fost de 210.2 mil. lei, Moldindconbank – 117.1 mil. lei și Victoriabank – 85.7 mil. lei. Profiturile fiecărei bănci dintre aceste trei au fost în creștere în raport cu aceeași perioadă a anului trecut, în mod special cele ale MAIB care s-au majorat cu 70%, urmată de VB care și-a majorat profitul cu 39% și MICB – cu 1.4%.

Totodată, din grafic se remarcă că Banca de Economii și Unibank au obținut pierderi de la începutul anului curent, iar Banca Socială – are un profit modest de 1.6 mil. lei.

Diferența semnificativă dintre situația financiară a celor trei bănci sub supraveghere specială și situația financiară a celor trei bănci sub administrate specială se vede și la nivelul indicatorilor reglementați de actele normative ale BNM, precum și în calitatea portofoliilor de credite ale acestor bănci licențiate.

Indicatori	Suficienţa capitalului ponderat la risc (≥ 16%)	Soldul datoriei la credite neperformante (suma de bază) / Soldul datoriei la credite (suma de bază)	Principiul I - Lichiditatea pe termen lung (≤ 1)	Principiul II - Lichiditatea curentă (≥ 20%)
Unitatea de măsură	%	%		%
TOTAL	14.64	14.00	1.51	26.19
Unibank	14.2	75.22	0.47	5.46
Banca Socială	3.19	37.27	23.44	4.24
Banca de Economii	2.15	79.22	0.29	9.42
Moldindconbank	18.68	7.92	0.75	29.66
Victoriabank	22.26	10.07	0.70	46.32
MAIB	19.98	7.13	0.72	32.89
Comerțbank	63.84	11.52	0.73	46.42
EuroCreditBank	117.35	15.08	0.57	46.27
FinComBank	22.82	3.70	0.78	31.24
Eximbank	39.7	21.18	0.93	31.04
Mobiasbanca	25.19	6.59	0.52	44.22
Energbank	26.51	14.70	0.62	43.55
BCR Chișinău	120.16	31.13	0.52	57.25
ProCredit Bank	21.34	6.88	0.57	31.00

 

Banca de Economii, Banca Socială și Unibank continuă să nu respecte indicatorii de prudență bancară, cum ar fi suficiența capitalului ponderat la risc care trebuie să fie mai mare de 16%, precum și principiul de lichiditate curentă, ponderea activelor lichide în total active fiind sub 20% la aceste bănci sau sub nivelul minim stabilit de actele normative ale BNM. Banca Socială are probleme și cu lichiditatea pe termen lung. În ceea ce privește calitatea portofoliilor de credite la băncile aflate sub administrare specială, constatăm la acestea cote semnificative ale creditelor neperformante, mult mai mari decât media pe sistem (în calcul mediei pe sistem au intrat și cifrele înregistrate de BEM, Banca Socială și Unibank).

Pe de altă parte, Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank nu au probleme cu nerespectarea indicatorilor de prudență bancară și au portofolii de credite destul de echilibrate.

Potrivit conducerii BNM, instituirea supravegherii speciale la Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank ține mai mult de necesitatea acordării unei atenții speciale structurii acționariatului din aceste bănci. Expertul analitic Adrian Lupușor remarcase într-o postare pe Facebook că o cauză a instituirii supravegherii speciale ar putea fi expunerea acestor trei bănci la băncile aflate sub administrare specială, dar și în astfel de condiții expertul nu consideră că asta ar crea mari probleme. Pe de altă parte, conducerea BNM susține că MAIB, Victoriabank și Moldindconbank nu mai au plasamente la Banca de Economii, acestea activează în regim normal, au mijloace suficiente pentru deservirea clienților și sunt supravegheate zilnic de către BNM.

Autor: Daniela Dermengi